Лайф-хаки
Различные идеи и советы, благодаря которым жизнь будет немного проще.

Постепенно изучаю вопросы финансовой грамотности. Получается примерно такая картина:

Пенсия

Что нам обеспечит государство - неизвестно и какая там будет пенсия к нашей старости, если будет вообще, учитывая бальную систему и постоянные заморозки... На данный момент (2018 г) есть фиксированная часть пенсии (минималка?) + страховая часть в виде баллов с зарплаты и накопительная (кто успел и захотел на нее перейти, и пополенение которой уже который год заморожено, однако переведенные деньги крутятся и приносят доход). Проверить свои баллы и к какому НПФ вы принадлежите можно на сайте Пенсионного фонда РФ http://www.pfrf.ru. А сколько у вас прибавка в НПФ можно на сайте непосредственно НПФ в личном кабинете. К слову, менять НПФ можно только раз в 5 лет. 
Плюсы НПФ в том, что если вы умрете до выплаты пенсии, то ваша семья сможет ее получить (в течение полугода после вашей смерти). Получается вариант страховки жизни, что ли, хоть и очень скромный. Если же все ваши деньги в ПФ РФ, то ваша семья не получит ничего, а деньги уйдут государству. Отличная схема, не правда ли?

Но так как мы не знаем что будет дальше, то лучше копить деньги на пенсию отдельно и дополнительно к имеющимся ПФ и НПФ, либо при наличии недвижимости рассчитывать на ее сдачу в старости (и не забудьте обеспечить недвижимостью своих детей, чтобы было все честно).

Подушка безопасности

Подушка безопасности - это 3-6 ваших зарплат на расчетном вкладе банка с нормальным процентом (не Сбер и не сомнительный банк с % по вкладу больше, чем ключевая ставка ЦБ РФ). Эти деньги нужны на случай потери работы, болезни, травмы и других случаев.

Кредиты и ипотеки

Лучше их не брать вообще, но если взяли - лучше гасить досрочно, так вы заплатите меньше денег. В плане кредитов и ипотек процент меньше как раз у Сбербанка.

Налоговые вычеты и льготы

Вы имеете право на налоговые вычеты, если вы купили квартиру (даже по ипотеке), родили ребенка, потратились на образование или медицину. Также на данный момент (2018 г) работает налоговый вычет, если вы создаете индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) на 3 года и вкладываете деньги в акции/облигации/ПИФ и т.д.

Накопления и вклады

С каждого получаемого дохода надо откладывать какой-то процент (лучше больше 10%) на накопления, которые приносили бы вам доход. Кроме пенсионных накоплений и подушки безопасности (после ее пополнения) остальные деньги можно разделять на вклад с большим процентом, долларовый и евро вклад/наличные, акции/облигации/ПИФ/ОФЗ/золотые монеты.

Если вы планируете какие-либо траты, например, покупка машины, большой отпуск, ремонт к какой-то дате, то на это надо откладывать определенную сумму с доходов ежемесячно и держать на вкладе с процентами до срока покупки.

Банковские карты

Идеальная банковская карта или карты должна быть:

  • без комиссии за обсуживание (либо вы легко выполняете условия по карте, чтобы этой комиссии не было)
  • с бесплатным смс информированием
  • с процентом на остаток средств на карте
  • с кэшбеком на покупки с возвратом в рублях

Если вы можете контролировать свои расходы и доходы, и они стабильны, то в идеале надо тратить деньги с кредитной карты, пока зарплата лежит на вкладе, а в конце беспроцентного срока возвращать деньги на кредитку, таким образом деньги будут приносить доход.

Кэшбек

Кроме кэшбека по картам, если кэшбек при покупках он-лайн. Я пользуюсь EPN https://epn.bz, для которого есть расширение в браузер и который довольно шустро начисляет % после подтверждения покупки.